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票據質押 讀懂票據效力很重要

發布時間:2019-11-05 點擊數:1528


【案情介紹】

我公司于2008年5月6日與自然人周某簽訂了《借款合同》及《保證合同》[見附錄典當合同模板6],約定借款金額80萬元人民幣,月利率3.5%,借款期限為6個月,保證人為梁某、李某。同時,周某將3張交通銀行空白轉賬支票質押于我公司。

合同到期后,周某未能清償借款。經協商,我公司于2008年10月24日又與周某重新簽訂《借款合同》、《保證合同》,借款期限延長至2009年5月5日。周某、李某簽訂《個人無限連帶責任保證書》。同時,周某將3張新交通銀行空白轉賬支票質押于我公司,我公司退回其2008年5月6日質押于我公司的支票。后周某無力還款,在我公司追索下,周某及保證人梁某于2009年2月27日、3月30日分別出具了兩份《還款承諾書》,承諾于2009年4月5日前付清所欠息費。

由于周某未履行上述承諾,我公司又于2009年5月1日向其發出《還款通知書》。周某仍然無力償還,經協商,我公司又于2009年5月6日與其簽訂了《借款合同》及《保證合同》及《個人無限連帶責任保證書》,將借款期限延長至2009年11月5日。后又簽訂兩份《借款續期(續當)合同》,借款期限延長至2010年11月5日。

期間,周某未能按時繳納息費,且合同到期后,也未能償還本金。后周某、梁某于2010年12月15日、2011年6月21日、2012年7月19日、2013年2月5日分別出具了四份《還款承諾書》,一直承諾及時歸還息費和本金,但未能兌現。后原擔保人李某向我公司寄發了解除借款擔保的信函。

經公司財務部門統計,周某自借款之日至今,共償還本金51.65萬元,尚欠本金28.35萬元。自簽訂最后一份還款承諾書后,我公司多次聯系周某催要欠款,但其都以經營不善為由希望繼續寬限還款期限。后因無法聯系到其本人,又加之此筆業務已在公司賬目長達四年之久,公司決定將此筆業務歸為絕當類賬目,不再統計在公司業務中。后來,我公司又與周某取得聯系,因考慮到周某因信用卡詐騙案等已被判處監外執行等特殊情況,經公司與其聯系后達成口頭解決方案,即周某再償還五萬元即可終結此筆債務。周某于2016年4月25日承諾在三個月還清,每月28日前還款。最終,周某于2016年6月27日分筆還清了債務。


【經驗教訓】

1、要嚴格按照典當流程辦理業務,杜絕人情典當。本業務中,保證人李某系我公司董事長的多年好友,另一保證人梁某與借款人周某系夫妻關系。李某向董事長介紹梁某作為臺灣商人在北京打拼十分不易,希望董事長能助其一臂之力。念及朋友的情面及對臺商的同情,我公司做了此筆業務。但是,此筆業務僅有一份空白支票的質押,也沒有開具當票,實質上為信用貸款,屬于典當行不得經營的業務。并且,保證人梁某也無任何擔保物。另一保證人李某系臺灣政治大鱷,資產雄厚,在臺灣極富影響力。但因其經營不善,名下財產均被查封,無力擔保此筆業務。因此在其請求下,我公司同意其解除擔保的申請。在上述情形下,沒有任何抵押物可供處置,導致借款難以追回。因此,在今后的業務中,一定要杜絕人情借貸,嚴格按照法律法規的要求開展典當業務。

2、票據質押典當業務,應當簽訂書面票據質押合同,并且保證票據可轉讓。首先,《物權法》規定,以票據權利等出質的,當事人應當訂立書面合同。其次,根據《票據法》的規定,匯票、本票、支票等必須在票面上記載“匯票、本票、支票”字樣、無條件支付的委托、確定的金額、付款人名稱、收款人名稱、出票日期和出票人簽章,只要有一項未記載,則無效。并且,出票人簽發的支票金額不得超過其付款時在付款人處實有的存款金額,否則票據無效。此外,若在票據上注明“不得轉讓”字樣,也不能質押。因此,本業務中對方雖然將支票質押于我公司,但票面上并未記載確定的金額,并且質押人沒有足夠的存款金額,實質上該質押是無效的。在日后的票據質押業務中,我們一定要熟知業務流程,按法律規定開展業務以防范風險。


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